3 Kunci Financial Freedom yang Wajib Dimiliki, Bukan Cuma Gaji Besar

JAKARTA, KUCANTIK.COM - Financial freedom atau kebebasan finansial sering dianggap sebagai kondisi ketika seseorang sudah memiliki kekayaan dalam jumlah besar. Padahal, kemerdekaan finansial lebih berkaitan dengan kemampuan seseorang memenuhi kebutuhan hidup tanpa sepenuhnya bergantung pada penghasilan aktif.

Kondisi tersebut tentu tidak bisa dicapai secara instan karena membutuhkan perencanaan dan kebiasaan keuangan yang konsisten. Ada setidaknya tiga fondasi penting yang perlu dibangun, yakni memiliki aset produktif, mengendalikan utang konsumtif, dan menyiapkan dana darurat.

Memahami Arti Financial Freedom

Mengutip laman Pluang, financial freedom merupakan kondisi ketika pendapatan yang berasal dari aset maupun sumber penghasilan yang telah dibangun mampu mencukupi kebutuhan hidup. Dengan kondisi tersebut, pekerjaan tidak lagi menjadi satu-satunya sumber dana untuk memenuhi kebutuhan sehari-hari.

Bagi pekerja muda maupun investor pemula, kebebasan finansial tidak harus menjadi target yang dicapai dalam waktu singkat. Langkah yang lebih penting adalah mulai membangun fondasi keuangan secara bertahap sesuai kemampuan dan kondisi masing-masing.

Tantangan dalam mencapai kondisi tersebut salah satunya berkaitan dengan literasi keuangan masyarakat. Berdasarkan Survei Nasional Literasi dan Inklusi Keuangan (SNLIK) 2025 yang dilakukan OJK bersama Badan Pusat Statistik, indeks inklusi keuangan Indonesia mencapai 80,51 persen, sedangkan indeks literasi keuangan berada di angka 66,46 persen.

Angka tersebut menunjukkan bahwa akses masyarakat terhadap produk keuangan sudah semakin luas. Namun, pemahaman mengenai cara memilih dan mengelola produk keuangan agar sesuai dengan tujuan finansial masih perlu terus ditingkatkan.

1. Bangun Aset Produktif

Fondasi pertama untuk menuju financial freedom adalah memiliki aset produktif. Aset jenis ini dapat memberikan pendapatan atau memiliki potensi mengalami peningkatan nilai dalam jangka panjang.

Beberapa instrumen yang dapat dipertimbangkan antara lain saham, reksa dana, obligasi, Surat Berharga Negara (SBN), dan emas. Masing-masing instrumen memiliki karakteristik, risiko, serta potensi keuntungan yang berbeda sehingga pemilihannya perlu disesuaikan dengan tujuan dan profil risiko.

Saham misalnya dapat memberikan potensi keuntungan melalui kenaikan harga maupun pembagian dividen. Sementara itu, reksa dana memungkinkan investor memiliki portofolio yang dikelola oleh manajer investasi, sedangkan obligasi dan SBN menawarkan potensi pendapatan berupa kupon sesuai ketentuan yang berlaku.

Emas juga kerap digunakan sebagai salah satu pilihan untuk menjaga nilai kekayaan dalam jangka panjang. Namun, karakteristik keuntungan emas berbeda dengan instrumen seperti saham maupun obligasi sehingga investor perlu memahami tujuan penggunaannya.

Bagi pemula, membangun aset produktif bukan sekadar mencari instrumen dengan keuntungan paling tinggi. Konsistensi berinvestasi sesuai kemampuan dan memahami risiko justru menjadi bagian penting dalam membangun kekayaan.

2. Kendalikan Utang Konsumtif

Financial freedom bukan berarti seseorang harus terbebas dari seluruh bentuk utang. Hal yang lebih penting adalah memastikan utang, terutama utang konsumtif, tidak menggerus arus kas dan menghambat kemampuan membangun kekayaan.

Utang konsumtif biasanya digunakan untuk membiayai kebutuhan atau gaya hidup yang tidak menghasilkan nilai ekonomi di masa depan. Contohnya antara lain cicilan barang konsumsi dan tagihan kartu kredit yang tidak dibayar secara penuh.

Ada dua strategi populer yang dapat digunakan untuk mengurangi utang. Metode snowball mengutamakan pembayaran utang dengan nominal paling kecil, sedangkan metode avalanche memprioritaskan utang dengan tingkat bunga paling tinggi.

Metode snowball dapat memberikan motivasi karena jumlah utang berkurang satu per satu. Sementara itu, metode avalanche berpotensi membantu mengurangi total beban bunga yang harus dibayarkan sehingga masing-masing metode dapat dipilih sesuai kondisi dan kemampuan seseorang.

3. Siapkan Dana Darurat

Fondasi ketiga yang tidak kalah penting adalah dana darurat. Simpanan ini disiapkan untuk menghadapi kondisi tidak terduga seperti kehilangan pekerjaan, kebutuhan mendesak, atau pengeluaran besar yang tidak masuk dalam perencanaan rutin.

Dana darurat sebaiknya ditempatkan pada instrumen yang relatif mudah dicairkan ketika dibutuhkan. Dengan demikian, seseorang tidak perlu terburu-buru menjual aset investasi atau menggunakan utang ketika menghadapi situasi finansial yang mendadak.

Tanpa dana cadangan, kondisi darurat dapat membuat rencana keuangan yang sudah disusun berantakan. Investasi bahkan berpotensi terpaksa dicairkan ketika kondisi pasar sedang kurang menguntungkan.

Karena itu, dana darurat dan investasi sebenarnya bukan dua pilihan yang harus dipertentangkan. Keduanya dapat dibangun secara bertahap dengan menyesuaikan kemampuan finansial dan kebutuhan masing-masing.

Pada akhirnya, financial freedom bukan tentang seberapa cepat seseorang mengumpulkan kekayaan. Kebebasan finansial lebih berkaitan dengan kemampuan membangun kondisi keuangan yang sehat, memiliki aset yang berkembang, mengelola utang dengan bijak, serta mempunyai cadangan dana untuk menghadapi keadaan tidak terduga.